互金平台精准扶贫样本调查:化身电商造爆款农产品 人脸识别、无人机协助贷中贷后管理,大数据分析订单消除跟风种植

?时间:2018-11-04 05:00来源:网络整理

  本报记者 陈植 上海报道

  导读

  互金平台要做好精准扶贫工作并不容易:一是扶贫贷款违约风险不低,导致不少平台最终“铩羽而归”;二是贫困地区特色农产品如何成功销售,需要互金平台掌握复杂的电商营销技巧。

  自2016年担任一家互金平台副总裁起,薛强(化名)接受了一项重要工作——拓展精准扶贫业务。

  过去两年,他的足迹踏遍国内逾百个贫困村,深入了解当地农民贫困状况,与村干部沟通如何通过普惠金融帮助他们早日脱贫。

  “起初我们的想法挺单纯,主要是给予贫困农民一定额度的贷款,帮助他们提高农业耕种产量与工作积极性,再将这些农产品想办法卖出去,最终实现安全还款与贫困农民收入增加的双重效益。”薛强告诉记者。

  但两年多的实践却让他意识到,互金平台要做好精准扶贫工作并不容易:一是扶贫贷款违约风险不低,导致不少平台最终“铩羽而归”;二是贫困地区特色农产品如何成功销售,需要互金平台掌握复杂的电商营销技巧。

  “很多时候感觉自己名为互金平台副总裁,其实却是电商销售负责人。”他告诉记者。今年以来,他几乎将一半精力用于拓展各类电商平台合作空间,进而增加贫困地区农产品销路。究其原因,只要农产品保持热销,不但互金平台能按期收回扶贫贷款,还能有效激励贫困地区农户加大种植生产进一步提升收入。

  然而,随着近年电商流量费用越来越高,薛强骤然发现要扩大贫困地区农产品电商销售市场,面临着越来越严峻的挑战。

  “这却关乎精准扶贫业务的成败。”薛强透露。目前他能做的,就是尽可能内部挖潜,一方面通过大数据、区块链、人工智能等技术打通贫困地区农产品生产、物流配送、营销、在线支付等这个环节,尽可能降低产品的综合运营成本,提升产品市场竞争力;另一方面引入人脸识别、无人机等新技术增强扶贫贷款风险定价准确性,以及贷中、贷后管理效率,让普惠金融的扶贫效应最大化。

  “希望这些措施能帮我们找到精准扶贫的最有效运作模式,但整个征途肯定还有很多坎要过。”他直言。

  坏账风控与全面扶贫的矛盾

  为了推动精准扶贫业务快速发展,薛强所在的互金平台决定对这类互联网贷款不做利润考核,只要求能将贷款本金收回,以尽早帮助贫困地区居民达到脱贫标准。

  但是,能否按时收回扶贫贷款本金,对互金平台来说也不确定。

  通过大量市场调研,薛强发现不少互金平台的扶贫贷款业务坏账率居高不下,不得不依靠其他消费金融贷款业务利润补贴坏账亏损,甚至个别互金机构悄悄暂停了相关的涉农贷款业务。

  究其原因,互联网+扶贫贷款面临诸多实际操作难题:一是对贫困户缺乏足够的了解,导致大量扶贫贷款风险无法有效识别,给坏账骤增埋下伏笔;二是部分贫困户自我发展能力较弱——拿了贷款却不努力种植,导致这类贷款逾期率偏高;三是贷后管理能力跟不上,无法判断部分贫困地区农户是否将贷款挪用“挥霍”;四是不少贫困地区农业产品相对单一,缺乏销路,无法将产量转化成销量,导致贷款本金收不回来。

  “为此我们尝试借助金融科技技术解决扶贫贷款的操作痛点。”薛强透露。具体而言,他们一方面通过“人脸识别+声纹识别+大数据分析”完成农户相貌、声音、提交证件和单证的三重精准识别,并根据农户以往耕种数据设定相应的贷款额度与还款期限,从而提升扶贫贷款的风控能力;另一方面他们还引入无人机技术,通过航拍等方式精准识别种植作物生长状态、地块信息与贷款农户的播种状况,从而作为评估还款能力的重要依据之一,有效改善了贷后管理薄弱的痛点;此外,薛强要求整个技术团队调取大量扶贫地区扶贫贷款运营数据,从以往收入状况、种植技能、还款来源多样化等维度,择优选取贫困地区“条件较好”的农户给予贷款,先让他们扩大生产尽早脱贫,以此作为榜样激励其他农户提高耕种积极性,带动他们早日达到脱贫标准。

  很快,薛强看到这些金融科技带来的显著成果——他所在的互金平台成功“过滤”不少平时好吃懒做的贫困农户,有效解除了坏账隐患。目前,他所在的互金平台扶贫贷款坏账率控制在10%以内,较行业平均水准低了不少。

  但令他惊讶的是,互金平台高层对此并不满意。他们认为金融科技技术的引入,无形间按照还款能力与工作积极性给帮扶对象做了分层,造成贫困地区部分农户受益,间接造成当地贫富差距扩大,因此他们更希望能创造让所有贫困人群都受益的扶贫金融模式。

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